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　　摘要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的大背景下，人臉識別在社會經(jīng)濟(jì)各方面特別是銀行業(yè)方面發(fā)揮著越來越重要的作用。本文從人臉識別技術(shù)應(yīng)用的背景出發(fā)，分析了人臉識別技術(shù)及原理，重點(diǎn)闡述了其在銀行業(yè)的應(yīng)用場景，并以超級柜臺為例，結(jié)合人臉識別在農(nóng)業(yè)銀行的應(yīng)用情況進(jìn)行說明，最后對其應(yīng)用前景及問題進(jìn)行分析。

　　一、背景
　　
　　隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的持續(xù)發(fā)展和各行各業(yè)對身份自動認(rèn)證的強(qiáng)烈需求，特征識別這一技術(shù)在近年來得到突飛猛進(jìn)的發(fā)展。與此同時，面對我國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行如微眾、網(wǎng)商等銀行的興起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何在保持自身優(yōu)勢（如客戶群體廣泛、業(yè)務(wù)種類齊全等）的同時，利用現(xiàn)代技術(shù)提升產(chǎn)品的安全性、便捷性，以及各商業(yè)銀行如何最大化地將現(xiàn)代技術(shù)與銀行服務(wù)結(jié)合以取得競爭優(yōu)勢，成為競爭各方發(fā)力的重點(diǎn)。生物特征作為人類必備的屬性，具有穩(wěn)定性強(qiáng)和個體差異大的特點(diǎn)，可以作為天然的自動身份驗(yàn)證依據(jù)。生物特征識別涵蓋范圍較廣，既有指紋、視網(wǎng)膜、虹膜識別，也有步態(tài)、靜脈和人臉識別等。相較其他生物特征，人臉識別具有以下優(yōu)勢。一是使用方便，易于推廣。其采集設(shè)備條件要求低，一般的圖像采集設(shè)備都可完成頭像采集，比如使用便捷性設(shè)備攝像機(jī)、手機(jī)等就可完成采集，且不會對被采集人造成不便與困擾，易于被用戶接受。二是與人的視覺特性相吻合，直觀性突出。其采集的是人的面部信息，符合人類“以貌取人”的認(rèn)知規(guī)律。三是隨著技術(shù)的持續(xù)進(jìn)步，人臉識別準(zhǔn)確率得到極大提高，識別速度加快。四是人臉具有唯一性和難以復(fù)制的良好特性，因此不易被仿冒，難以偽造。五是隨著國內(nèi)外人臉識別技術(shù)的持續(xù)運(yùn)用，建設(shè)適用于不同客戶規(guī)模的人臉識別系統(tǒng)成本不斷下降，可降低客戶的投入成本，易于在各行各業(yè)快速推廣應(yīng)用。正是由于人臉識別存在以上優(yōu)勢，國內(nèi)銀行業(yè)早已布局，早期將其應(yīng)用于開立弱實(shí)名的電子賬戶、ATM取款及在遠(yuǎn)程柜員機(jī)開戶時輔助進(jìn)行身份審核等。微眾、招商、江蘇銀行等已正式將人臉識別應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)；甚至有些銀行專門成立研究團(tuán)隊(duì)進(jìn)行人臉識別應(yīng)用的研究，如南京銀行、華夏銀行等。
　　
　　二、人臉識別內(nèi)容及運(yùn)作模式概括
　　
　　人臉識別作為生物識別技術(shù)的一種，顧名思義，是根據(jù)人的面部特征來協(xié)助進(jìn)行身份識別。其用圖像采集設(shè)備采集視頻流或圖像，在采集的視頻流或圖像中檢測出人臉，并對其進(jìn)行校正、提取、對比等一系列操作，因此人臉識別也稱作面部識別、人像識別等。其概念可簡單概括為：根據(jù)給定的任意場景的靜態(tài)或動態(tài)圖，依據(jù)數(shù)據(jù)庫中存儲的信息，找出與給定圖相匹配的一個或多個人。作為人臉識別的輔助手段，數(shù)據(jù)庫中還可存儲個人信息如性別、年齡、種族等作為參考信息進(jìn)行識別。人臉識別技術(shù)先進(jìn)與否取決于算法，還要保證具有相當(dāng)程度的識別率以及可接受的識別速度。現(xiàn)有的識別主要有幾何特征的人臉識別方法、基于特征臉的人臉識別算法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的人臉識別方法、支持向量機(jī)（SVM）的人臉識別方法、彈性圖匹配的人臉識別方法及線段Hausdorff距離（LHD）的人臉識別方法等。初期的臉部識別技術(shù)是在可見光圖像基礎(chǔ)上的臉部識別，這是人們思考的最簡單的方法，具有幾十年的研究歷史。但這種技術(shù)存在明顯缺陷，特別是在環(huán)境光線發(fā)生巨大變化時，識別成功率會急劇降低，很難達(dá)到實(shí)際系統(tǒng)的要求。該問題的解決方案有人臉識別熱成像和人臉識別三維圖像。但這兩種技術(shù)還在發(fā)展中，識別效果較差。近年來，快速發(fā)展起來的應(yīng)對方案是在主動近紅外圖像基礎(chǔ)上的多光源識別技術(shù)。它可以大大減輕光線不同對識別算法的干擾，并且在整體系統(tǒng)性能（如準(zhǔn)確性、穩(wěn)定性）和速度方面都比三維圖像人臉識別具有出色的識別性能。該技術(shù)經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，使得面部識別技術(shù)逐漸實(shí)用化。人臉識別所采用的算法各異，但識別過程大同小異，總結(jié)下來主要有以下4步：
　　
　　（一）人臉圖像采集
　　
　　通過采集設(shè)備自動將拍攝范圍內(nèi)不同角度、不同位置、不同表情的人臉進(jìn)行采集，包括動態(tài)圖像和靜態(tài)圖像。
　　
　　（二）人臉的規(guī)范化
　　
　　識別出人臉圖像后，再校正人臉在不同尺度、光照及旋轉(zhuǎn)等各方面的變化，篩選出其中有用的信息，處理方式涵蓋對人臉補(bǔ)償光線、幾何校正、灰度變換、歸一化、直方圖均衡化、銳化及濾波等。
　　
　　（三）提取人臉特征
　　
　　校正完成后，從人臉圖像中抽取出人臉數(shù)值特征，用其代表人臉圖像，這是針對人臉特征進(jìn)行建模的階段。（四）匹配人臉特征將抽取出的人臉特征與人臉庫中的人臉特征集進(jìn)行逐一比較，當(dāng)兩者相似度超過預(yù)先設(shè)定的一個閾值則將對比情況作為結(jié)果輸出，從而得到該人臉圖像的信息。在現(xiàn)實(shí)應(yīng)用中，人臉識別技術(shù)還可增加其他輔助手段，如與活體檢測技術(shù)結(jié)合，從而判斷所識別出的人臉是圖像還是真人。
　　
　　三、人臉識別技術(shù)在銀行業(yè)的主要應(yīng)用
　　
　　場景人臉識別技術(shù)主要應(yīng)用于企業(yè)、住宅管理、電子護(hù)照及身份證核對、公安司法和刑偵破案等領(lǐng)域，而銀行業(yè)作為人臉識別技術(shù)大潮的積極參與者，主要將其應(yīng)用在安全防控類、業(yè)務(wù)辦理、客戶營銷等方面。
　　
　　（一）安全防控類應(yīng)用場景
　　
　　1．金庫、押運(yùn)、ATM配鈔間等人員的身份識別。銀行作為金融行業(yè)，運(yùn)營中要求極高的安全性，所以對身份驗(yàn)證的要求也更嚴(yán)格。在ATM配鈔間、押鈔車、金庫、銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)二道門等特殊環(huán)境下，通常驗(yàn)證身份的方法有鑰匙、門禁卡、驗(yàn)證密碼及指紋認(rèn)證等。其中密碼容易被犯罪分子盜用，且無法確定使用者；指紋識別易被復(fù)制且存在由于角度拒絕率高的缺點(diǎn)；鑰匙和門禁卡則易遺失，乃至于被竊取或偽造。若采用人臉識別結(jié)合活體檢測技術(shù)可有效避免上述問題，在更大程度上加強(qiáng)銀行運(yùn)營環(huán)境的安全性。
　　
　　2．營業(yè)場所智能視頻監(jiān)控系統(tǒng)。在面對各類人群的營業(yè)場所中，銀行使用人臉識別技術(shù)來識別偽裝者，能夠增強(qiáng)銀行經(jīng)營場所的安全性。針對營業(yè)場所的人群進(jìn)行識別，若發(fā)現(xiàn)可疑人員（如戴口罩、墨鏡等）或反復(fù)出現(xiàn)的人員，人臉識別系統(tǒng)可實(shí)時與警方人臉庫進(jìn)行對比，一旦識別出犯罪分子，可聯(lián)網(wǎng)報警。此外，還可將識別出的嫌疑人圖像提交給公安機(jī)關(guān)，為公安機(jī)關(guān)對嫌疑人抓捕或案件的偵破提供信息。如部分銀行利用視頻監(jiān)控系統(tǒng)對往來人群進(jìn)行人臉識別抓拍，分析判斷出近幾日頻繁出現(xiàn)的可疑人員，并主動將其加入黑名單進(jìn)行告警防御。
　　
　　3．智能識別報警系統(tǒng)。在自助設(shè)備例如ATM等應(yīng)用場景下，人臉識別技術(shù)同樣可以大展身手。如可以通過ATM機(jī)配備的攝像頭捕獲取款人面部信息，與卡主留存在銀行的身份信息進(jìn)行對比，以預(yù)防盜刷；識別出涉嫌偽裝面部的業(yè)務(wù)辦理人身份，與公安機(jī)關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行對比，一旦發(fā)現(xiàn)可疑人員，可根據(jù)預(yù)先制定的應(yīng)急規(guī)則進(jìn)行告警或報警處理，以達(dá)到保護(hù)客戶資金及人身安全的目的。
　　
　　（二）業(yè)務(wù)辦理場景
　　
　　1．遠(yuǎn)程開戶。2015年末，央行公布了《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，通知中提出“提供個人銀行賬戶開立服務(wù)時，有條件的銀行可探索將生物特征識別技術(shù)和其他安全有效的技術(shù)手段作為核驗(yàn)開戶申請人身份信息的輔助手段”。以往，面簽作為客戶開戶時的必經(jīng)流程，極大浪費(fèi)了客戶的時間和精力，同時也占用銀行大量人力物力。通過使用人臉識別系統(tǒng)來辨識客戶、確認(rèn)客戶身份，能夠縮短客戶辦理時間及降低銀行成本，在線上即可完成從客戶資料收集到開戶再到取卡、激活流程，極大提升客戶開戶體驗(yàn)。在規(guī)避面簽時人員、經(jīng)驗(yàn)等因素影響風(fēng)險的同時，還可充分利用全網(wǎng)資源對客戶的背景及信用情況進(jìn)行核查，有效規(guī)避冒開風(fēng)險。
　　
　　2．遠(yuǎn)程登錄。客戶使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行進(jìn)行遠(yuǎn)程登錄時，可以刷臉登錄，取代密碼輸入操作，讓客戶從記憶各種密碼的苦惱中解脫出來，登錄完成后可完成個人卡間轉(zhuǎn)賬、業(yè)務(wù)查詢及信用卡還款等操作。
　　
　　3．支付業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行大額轉(zhuǎn)賬增加在線簽約，用人臉識別作為驗(yàn)證手段，可控制為單次人臉識別對單次大額轉(zhuǎn)賬有效性；遠(yuǎn)程支付人臉驗(yàn)證，將人臉識別技術(shù)加入到網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的驗(yàn)證中，客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)操作將操作時人頭像與預(yù)留頭像的信息進(jìn)行比對以確認(rèn)操作人身份，防范他人操作風(fēng)險；個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)中，通過人臉識別交叉驗(yàn)證，完成最終身份審核后即可進(jìn)行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)操作；大額資金支取身份驗(yàn)證，人臉識別交叉驗(yàn)證可作為查證操作流程的組成部分，也可成為防范支付結(jié)算風(fēng)險、保護(hù)客戶和銀行資金安全的必要輔助手段。
　　
　　4．無卡取款、人臉識別重置密碼等。無卡交易，客戶可在柜面將本人人臉與客戶號進(jìn)行綁定，授權(quán)在某些自助渠道可驗(yàn)證本人卡并辦理交易。辦理業(yè)務(wù)時，客戶只須“刷臉”并選擇交易卡號、輸入密碼即可完成交易，為規(guī)避風(fēng)險，初期只針對小額支付類業(yè)務(wù)；密碼重置，將“初始密碼重置”交易納入手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，采用人臉識別驗(yàn)證；“刷臉+人工審核”模式，針對某些重要的、特殊業(yè)務(wù)，比如開卡、電子銀行簽約、大額轉(zhuǎn)賬等進(jìn)行人臉識別驗(yàn)證，可有效防控風(fēng)險。
　　
　　5．人臉識別貸款發(fā)放。針對貸款發(fā)放中的惡意騙貸及冒名貸款現(xiàn)象，可結(jié)合人臉識別技術(shù)進(jìn)行防控，將人臉識別技術(shù)加入貸款遠(yuǎn)程放款驗(yàn)證中。客戶可以遠(yuǎn)程自助放款，通過人臉識別技術(shù)比對客戶預(yù)留頭像，比對成功則放款，可提升客戶體驗(yàn)，保證放款的安全性。
　　
　　6．個性化服務(wù)。目前，商業(yè)銀行之間的競爭越來越激烈，客戶資源競爭從以產(chǎn)品競爭轉(zhuǎn)向以服務(wù)為導(dǎo)向競爭。通過個性化的服務(wù)提升客戶體驗(yàn)將是未來商業(yè)銀行角逐的重要手段。使用人臉識別能夠較好地完成客戶識別和準(zhǔn)確的信息搜索，一方面這有助于實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。在各營業(yè)大廳的取號機(jī)或大堂經(jīng)理手持設(shè)備上增加人臉驗(yàn)證功能，若此前客戶已完成本人人臉及客戶號綁定，則客戶通過其人臉取號，取號的同時大堂經(jīng)理即可從系統(tǒng)獲取客戶在銀行的資產(chǎn)信息，根據(jù)其歷史行為偏好，在其等候期間對其進(jìn)行精準(zhǔn)營銷；另一方面有助于實(shí)現(xiàn)營業(yè)廳客戶分析，在銀行營業(yè)大廳內(nèi)安裝人臉識別系統(tǒng)，在人臉識別后，集中分析大廳內(nèi)客戶的性別、年齡、業(yè)務(wù)辦理時段，以便網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化資源配置。“智慧嬌娃”是交通銀行創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室自主研發(fā)的智能機(jī)器人，不僅具有強(qiáng)大的人類交互能力，還采用了全球領(lǐng)先的TESO探索者人臉識別技術(shù)，可以自主識別出老客戶、VIP客戶，還能通過“人臉識別+身份證”在1秒查詢賬戶余額，為客戶辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
　　
　　四、人臉識別在農(nóng)業(yè)銀行的應(yīng)用——以超級柜臺為例
　　
　　超級柜臺是農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)行”）在“中心共享”運(yùn)營模式在全行大范圍生產(chǎn)實(shí)踐中得到檢驗(yàn)和認(rèn)同、基層行迫切要求將個人業(yè)務(wù)向集中模式遷移及個人集中作業(yè)改革基礎(chǔ)條件逐步成熟的新形勢下，自主研發(fā)的新型作業(yè)模式的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，于2014年投入使用。超級柜臺針對業(yè)務(wù)處理過程中存在的流程復(fù)雜、憑證多、交易多、錄入多、成本高等問題提供“一攬子”綜合解決方案，具有整合憑證、整合交易、客戶免填單、后臺并發(fā)處理及全程無紙化等優(yōu)勢。
　　
　　（一）系統(tǒng)簡介
　　
　　超級柜臺是傳統(tǒng)柜臺受理渠道的延伸，是業(yè)務(wù)受理前移的依托，是“網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場引導(dǎo)、客戶發(fā)起交易、后臺集中作業(yè)”作業(yè)流程的開端。
　　
　　（二）人臉識別系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo)
　　
　　在分行試用期間主要存在著以下問題：一是缺少整合，分行部署，安裝實(shí)施工作重復(fù)，運(yùn)維難度大；二是缺少管控，只使用人臉比對引擎，無統(tǒng)一管理平臺；三是功能單一，不利于后續(xù)業(yè)務(wù)開展；四是數(shù)據(jù)分散，客戶的人臉信息分散存儲在分行服務(wù)器上。針對以上問題，農(nóng)行確立了以下的系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo)：全行集中部署，數(shù)據(jù)集中保存；支持多渠道多業(yè)務(wù)場景的接入；統(tǒng)一管理平臺，功能豐富，為后期客戶識別提供基礎(chǔ)；建立訓(xùn)練模型，提高識別準(zhǔn)確度。
　　
　　（三）人臉識別的應(yīng)用
　　
　　在超級柜臺業(yè)務(wù)辦理中，對于業(yè)務(wù)風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)須由后臺審核中心進(jìn)行人工審核，以確認(rèn)客戶身份防范風(fēng)險，人工審核前使用人臉識別技術(shù)對客戶現(xiàn)場影像圖片和公安部聯(lián)網(wǎng)核查圖片進(jìn)行比對，將返回結(jié)果作為人工審核的重要參考標(biāo)準(zhǔn)，有效減輕了人工工作量，提高了業(yè)務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。人臉識別服務(wù)器采取總行集中部署、獨(dú)立的人臉識別引擎算法服務(wù)、統(tǒng)一的人臉識別管理平臺和統(tǒng)一的人臉識別接口服務(wù)，分行則采取統(tǒng)一接入的方式。
　　
　　（四）安全技術(shù)分析
　　
　　農(nóng)行在大規(guī)模應(yīng)用人臉識別服務(wù)的同時，充分考慮到系統(tǒng)的安全性，結(jié)合了以下安全技術(shù)。一是數(shù)據(jù)安全存儲防篡改，系統(tǒng)前端SDK利用圖像壓縮算法把原始較大的圖像用盡量少的字節(jié)表示并傳輸。使用高效的圖像壓縮算法，可以減輕圖像占用空間和傳輸流量負(fù)擔(dān)，進(jìn)而達(dá)到圖像的快速傳輸及實(shí)時處理。特征庫建立后，特征圖像庫的圖片數(shù)據(jù)可以添加水印，以防止圖片的盜用和篡改，保證了數(shù)據(jù)的真實(shí)性和安全性。二是網(wǎng)絡(luò)傳輸安全，系統(tǒng)傳輸數(shù)據(jù)的加密處理，在發(fā)起端對傳輸數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，在接收端進(jìn)行判斷數(shù)據(jù)完整性和準(zhǔn)確性。如果數(shù)據(jù)在途被截取篡改，服務(wù)端在接收數(shù)據(jù)后是無法驗(yàn)證通過。三是接口服務(wù)調(diào)用授權(quán)，接口服務(wù)被調(diào)用時，系統(tǒng)會獲取數(shù)據(jù)報文中的認(rèn)證信息，判斷此調(diào)用是否已授權(quán)使用，從而保證了接口服務(wù)調(diào)用的安全。
　　
　　（五）應(yīng)用情況分析
　　
　　農(nóng)行人臉識別服務(wù)器日均業(yè)務(wù)量約200萬筆，人臉識別通過率達(dá)到96%，系統(tǒng)運(yùn)行平穩(wěn)，有力地支撐了全行超級柜臺系統(tǒng)業(yè)務(wù)的辦理，為農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)分流和網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。根據(jù)我國現(xiàn)階段銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，建議國內(nèi)銀行在努力發(fā)展自身業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，以業(yè)務(wù)推動為契機(jī)，盡快推動人臉識別技術(shù)在客戶服務(wù)方面的應(yīng)用與推廣。其原因在于：從客戶的角度看，客戶服務(wù)中應(yīng)用人臉識別技術(shù)能抓住客戶痛點(diǎn)解決客戶最實(shí)際的需求，提供最直觀的客戶體驗(yàn)，對客戶滿意度的快速提升大有裨益；從銀行角度來看，人臉識別應(yīng)用于客戶服務(wù)可顯著節(jié)省銀行經(jīng)營成本，進(jìn)而為銀行的利潤提升做出貢獻(xiàn)。